Кредитный договор. Образец кредитного договора и порядок оформления Как заполнять кредитный договор

18.02.2019, Сашка Букашка

Кредитный договор Сбербанка – это соглашение, по которому банк выделяет гражданину кредитные (заемные) средства, а гражданин обязывается вернуть их с процентами в оговоренном порядке. Давайте разбираться, что скрывает в себе этот важнейший финансовый документ и на какие нюансы стоит обратить особое внимание при подписании.

Банковский кредит – это сделка между гражданином-заемщиком и банком, которая имеет правила оформления, регламентированные Гражданским кодексом и другими законами. Основным документом при этом является кредитный договор. ГК РФ регламентирует, чтобы он обязательно был составлен в письменной форме и подписан всеми сторонами сделки. Условия такого документа являются обязательными для исполнения, поэтому к его содержанию необходимо проявить максимальное внимание еще перед подписанием. Ведь потом отменить или изменить что-то будет практически невозможно.

Понятие кредитного договора

Кредитный договор – это письменное соглашение о выделении банком денег на нужды заемщика (гражданина или организации) при соблюдении определенных условий. Например, ипотека или покупка автомобиля. Или просто нужны деньги для похода в магазин (). Заключение и подписание этого документа регламентирует . Соглашение должно иметь четкую структуру, которая не закреплена законодательно, но обязательно должна включать в себя ряд существенных условий. В частности, в нем должны обязательно быть такие разделы, как:

суть сделки (преамбула);
предмет договора;
условия предоставления займа: сумма, проценты и сроки;
обязанности обеих сторон: кредитора и заемщика;
права заемщика и кредитора;
условия возврата займа;
ответственность сторон;
условия разрешения спорных ситуаций;
кредитора и заемщика.

Еще у соглашения обязательно должен быть номер, дата его подписания и подписи обеих сторон сделки. Перед заключением кредитного договора вы должны внимательно ознакомиться с ним. При необходимости в текст можно внести изменения, ведь заемщик не обязан подписывать документ, который его не устраивает. Обычно начало соглашения выглядит примерно так (представлен образец кредитного договора Cбербанка с физическим лицом):

Существенные условия кредитного договора

Как у каждого документа у соглашения с банком о выделении кредита есть главные и дополнительные пункты. Например, в абсолютно любом таком соглашении должна быть указана сумма денег, которую банк дает в долг. Ее размер и проценты, которые заплатит за пользование финансами заемщик, обязательно должны быть согласованы, без этого существенного требования сделки попросту не состоится. Законодательно закреплено, что также важным пунктом является:

сумма вашего кредита;
процентная ставка (в год);
порядок и сроки погашения;
полная стоимость кредита.

Как правило, изменить эти пункты в одностороннем порядке нельзя. Кредитный договор ипотека, автокредит или обычный потребительский займ предполагает их наличие. А вот текст документа у разных банков будет существенно отличаться. Например, это касается принципа погашения задолженности. Существует два способа…

– когда проценты рассчитываются сразу за все время пользования кредитом и платежи разбиваются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течение всего периода погашения займа. Это менее выгодно, чем дифференцированные платежи, поскольку в первое время заемщик выплачивает маленькие части основного долга, поэтому сумма процентов за все время пользования кредитом получаются больше.

Дифференцированный способ – в этом случае на равные части разбивается только сумма займа, поэтому сумма с каждым платежом уменьшается за счет сокращения долга и уменьшения процентов на остаток. Банки обычно практикуют такой способ в ипотеке или автокредитах. В потребительских займах он встречается реже.

Например, образец договора потребительского кредита Cбербанка содержит такой пункт:

Кроме того, очень важно в каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Например, Договор Тинькофф Кредитная карта обычно предполагает возможность льготного периода, в течение которого заемщик имеет право вернуть средства на карту без начисления процентов, т.е. использовать их бесплатно. Но обычно надо следить за тем, чтобы за досрочное погашение займа банк не требовал дополнительных комиссий или не назначал штрафов.

Кстати, порядок начисления комиссий по займу также очень важен. Также в соглашении часто бывает обеспечение займа, например, или поручительство. Однако в этом случае они оформляются отдельно.

Подводные камни: на что обратить особое внимание

Когда вам дают на подписание кредитный договор (образец Сбербанка), его нужно внимательно прочитать. Если сумма кредита немаленькая, а вы опасаетесь, что ваших знаний не хватит для полноценного понимания документа, пригласите с собой на сделку специалиста. Если такой возможности нет, нужно обратить внимание на полную стоимость кредита. Очень важно, чтобы проценты были расписаны подробно, а также указаны все дополнительные комиссии (если они есть). Важно внимательно прочесть весь мелкий шрифт в тексте, ведь именно в нем банкиры часто стараются спрятать невыгодные условия. В документе не должно быть фраз, которые можно истолковать по-разному, например таких, как “грубое нарушение” или тому подобные оценочные понятия.

Очень важно изучить пункт о том, в каких случаях банк имеет право применить штрафные санкции или даже потребовать досрочного погашения задолженности. В приложении к соглашению обязательно должны быть графики погашения и адреса кредитных и других организаций, через которые можно платить без дополнительной комиссии. Главное, помните – если вас что-то не устраивает в тексте, сообщите об этом менеджеру в банке. Вполне возможно, что ваше замечание будет учтено. Если текст вам категорически не нравится, а обязательства не подходят, принудить подписать его никто не имеет права.

Не менее важно и то, что , если она не нужна.

Расторжение кредитного договора

Вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, волнует заемщиков не часто. Ведь это автоматически означает досрочное и единовременное возвращение всей суммы займа. Обычно он возникает тогда, когда выясняется, что некоторые пункты соглашения по тем или иным причинам оказались для человека неприемлемыми, но он узнал об этом уже после подписания документов. Иногда банк соглашается с расторжением после погашения долга, но чаще всего этот вопрос приходится решать в судебном порядке, и это уже другая история. В безусловном порядке расторгнуть сделку заемщик может только в случае, если банк не выдал ему деньги, или выдал их не в полном объеме.

Пример кредитного договора

Чуть выше мы показали вам, как выглядит кредитный договор Сбербанка образец 2019 для физических лиц. Скачать файл с таким образцом вы можете под текстом статьи.

Многие граждане или юридические лица стремятся получить кредитные средства для решения различных проблем. С правовой точки зрения их отношения оформляются кредитным договором . Его бланк необходимо заполнить должным образом. Заполнение обусловлено его структурой. Отметим, что в законах РФ и в деловой практике нет единой и общепринятой формы данного соглашения.

Кредитный договор состоит из следующих частей :

преамбула;
предмет;
порядок выдачи и погашения кредита (эти вопросы регулируются общими положениями);
размер платы за кредит;
пути обеспечения возвратности;
права и обязанности сторон;
иные части.

В преамбуле следует указать точное название кредитора и заёмщика, дату подписания. В главе, касающейся предмета и иных общих положений , проставляется сумма, годовые и месячные ставки процента, сроки предоставления средств и выплат.

В пункте «Особые условия» указываются сроки возврата суммы кредита, если заёмщик не согласен с увеличенными ставками. На последней странице ставятся подписи и печати.

Основные требования

Под рассматриваемым типом документа понимается соглашение, согласно которому финансовая, банковская или иная организация берет на себя обязательство предоставить заемщику деньги в суммах и на условиях, описанных в нем, а последний должен вернуть сумму с процентами.

Выделяются следующие принципы кредитного договора:

серьезная правовая основа;
добровольность;
взаимная заинтересованность;
согласованность условий сделки;
срочность;
платность;
возвратность.

Он должен составляться на основе законодательства, добровольно и в соответствии с правовыми требованиями. Заинтересованность заключается в получении заемщиком желаемых денег, кредитующий стремится получить прибыль в виде процента по кредиту.

Он заключается на определенный срок, предусматривает возврат основной суммы и выплату процентов. Причем, согласно закону, процентные платежи считаются условием любого кредита . Данный договор обязательно заключается в письменной форме. Если он не имеет письменного подтверждения, то он недействителен.

Принципы обусловили основные требования к его структуре, части которой указывались выше. Кроме них могут применяться такие пункты, как ответственность сторон, дополнительные условия, юридические адреса и период действия.

Под сроком действия обычно понимают время с начала отношений и до полного погашения задолженности. Иногда сроки делятся на отдельные части . К ним относят период использования, период погашения, льготный период.

Под периодом использования понимают отрезок времени от первого применения до наступления периода льгот. Началом обычно считают момент перечисления денег со счетов кредитора, дату получения их заемщиком или перевода на его счет.

Льготный период длится от конца использования до начала погашения. При льготном периоде выплачиваются только проценты.

Периодом погашения называют время, которое предусмотрено для выплаты основного долга. В связи с массовым распространением кредитных карт, данное деление весьма условно, так как человек постоянно вносит и снимает деньги.

В любом случае обязательно указывается срок получения и возврата, а также способы и условия его определения. Как уже упоминалось, в качестве критериев служат даты перечисления средств, получения или отправки денег кредитору или заемщику.

Сроки кредитования могут быть самыми разными. На практике, как правило, заключают кредитные договора на срок от 1 дня до 15 лет . Кроме того, часто предусматривают возможность продления срока, не применяя переоформление, если обе стороны не хотят прекращать взаимодействие, тогда сделку продлевают до того момента, когда кредитор предъявит требование возврата средств или у должника исчезнет потребность в деньгах.

Основные права и обязанности сторон рассматриваемого типа соглашений вытекают из их сути. Кредитор должен выдать кредит на предусмотренную сумму и на оговоренных условиях. Заемщик должен вернуть сумму кредита и выплатить проценты в установленный срок и в предусмотренном порядке.

Другие основания для отказа могут быть предусмотрены самим договором. Если лицо, выдающее кредит, отказывает по иным причинам, то оно обязано возместить заемщику убытки, выплатив неустойку. Последнее должно быть предусмотрено в рассматриваемом виде соглашения.

Заемщик имеет право на отказ от получения кредитных средств после сообщения об этом кредитору. Ему следует сделать это до указанного срока предоставления в случае, если в договоре или в нормативных актах не оговаривается иное. В зависимости от суммы отказ влечет за собой полное или частичное расторжение.

При целевом кредитовании заемщик обязуется создать для кредитора условия, в которых он сможет провести аудит расходов заемных средств , согласно ст. 814 ГК РФ . Если установлены нарушения или нет возможности контролировать расходы, кредитор может потребовать досрочный возврат.

Согласно ст. 813 ГК РФ , он вправе требовать досрочной выплаты кредита, если не соблюдаются обязательства, касающиеся обеспечения возвращения основной суммы, при утрате указанного обеспечения или его ухудшения по обстоятельствам, независимым от него. В соответствии со ст. 811 ГК РФ , за кредитором остается право требовать возврата всей суммы и процентов до наступления срока, если в течение установленного срока не погашаются части кредита.

Договора рассматриваемого типа предусматривают и иные ситуации долгосрочного возврата :

ухудшение финансового положения должника, способное повлиять на выполнение обязательств;
неоднократные случаи несвоевременной выплаты процентов;
отказ от предоставления документов о финансовом состоянии кредитуемого в нарушение условий.

Все факты нарушений обязательств нуждаются в документальном подтверждении.

Процесс кредитования подразумевает поэтапную реализацию кредитных отношений . Она начинается с подачи предложения о кредите от одной из сторон. В РФ такой стороной чаще выступает заемщик. Это ознакомительный этап отношений между кредитором и должником.

Далее банк принимает решение о кредитовании . В обычной ситуации этим занимаются кредитные или аналитические подразделения банков или финансовых организаций. Заключение о возможности кредитования получает работник, контролирующий обслуживание клиента.

Основная часть подготовки осуществляется экономистами банков. Они изучают полученные документы, принимают решения, готовят распоряжения, в общем, отвечают за организацию кредитной работы. На последнем этапе осуществляется контроль за выполнением кредитных обязательств .

Для заключения необходимо предоставить следующее :

заявление с указанием целей кредита, сроков и сумм;
копии или оригиналы документов, подтверждающие право получения (обычно это паспорт, военный билет или документы с места работы);
если планируется кредитование юридических лиц, то предоставляется бухгалтерская отчетность с данными о балансе;
копии документов, подтверждающих цель получения средств;
сведения о кредитах от других организаций;
обязательства по возврату.

Какой-либо общепринятой формы кредитного договора нет. Есть общие принципы кредитных отношений , которые определяют суть, структуру и особенности содержания этого документа в конкретной ситуации.

Предметом договоров могут быть только деньги , которые кредитор должен выдать заемщику и которые последний возвращает с процентами, за исключением товарного кредита (к нему не относятся какие-либо вещи, и др.). Нужно учитывать, что большинство кредитов реализуется в безналичной форме с помощью перевода средства на счета в банках.

Таким образом, предмет представляет собой права требований на деньги, а не денежные купюры, акции, облигации и все, что считается вещами.

Чем грозит расторжение кредитного договора с банком, можно узнать из данного видео.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Ссудозаемщик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита - рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

Юридический адрес:
Почтовый адрес:
Телефон/факс:
ИНН/КПП:
Расчетный счет:
Банк:
Корреспондентский счет:
БИК:
Подпись:

Ссудозаемщик

Юридический адрес:
Почтовый адрес:
Телефон/факс:
ИНН/КПП:
Расчетный счет:
Банк:
Корреспондентский счет:
БИК:
Подпись:

Согласно ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить Проценты на неё.

Проценты на сумму займа определяются договором, если же они не определены, то их размер определяется существующей ставкой рефинансирования.

В случае заключения кредитного договора с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа. И в случае нарушения этого правила, а также использования денежных средств не по назначению, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Залог, ипотека, поручительство, банковская гарантия — способы обеспечения исполнения обязательств.

Кредитный договор N__________

г. _________________ «____» ______________ 20__ г.

________________________________________________________________,

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _________________________,

действующего на основании ______, с одной стороны, и ___________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице ___________________________________, действующего на основании ____________________________, с другой стороны, при совместном упоминании — «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1. Общая размера кредита по настоящему Договору составляет ________________ руб. __ коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

1.2. Целью использования полученного кредита является:

______________________________________________________________

______________________________________________________________.

1.3. Кредит предоставляется на срок с «___» ________ 20__ года («Дата предоставления кредита») по «___» _________ 20__ года включительно («Дата погашения кредита»).

1.4. Условием возникновения прав и обязанностей Сторон по настоящему Договору является вступление в силу договора залога (ипотеки, поручительства, выдачи банковской гарантии, страхования риска не возврата кредита).

Статья 2. Порядок предоставления кредита

2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N _____________________.

2.2. Для получения кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского законодательства РФ и нормативным правовым актам ЦБ РФ, а также соответствующие требованиям Кредитора):

— заявление на получение кредита;

— справку о доходах Заемщика за _______ месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик — физическое лицо);

— бухгалтерский баланс Заемщика за отчетный период, предшествующий получению кредита (для юр.лица);

— решение общего собрания (или иного органа, уполномоченного на решение данного вопроса в соответствии с действующим законодательством РФ и учредительными документами Заемщика) о заключении Договора и одобрении его условий в случаях, предусмотренных учредительными документами Заемщика и/или законодательством РФ (для юр.лиц);

— иные документы, перечень которых определяется Кредитором самостоятельно и доводится до сведения Заемщика.

2.3. Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных — Заемщиком в письменной форме.

2.4. Датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка).

Датой возврата кредита считается день поступления денежных средств от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору.

Статья 3. Проценты

3.1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору ______%

(________________) процентов годовых на сумму кредита, указанную в п.1.1 настоящего Договора.

3.2. Размер процентной ставки за пользование кредитом может быть изменен Кредитором в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ.

3.3. При изменении процентной ставки за пользование кредитом Кредитор извещает об этом Заемщика заказным письмом в 3-дневный срок с момента принятия решения об изменении размера процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.

При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору заказным письмом уведомление о расторжении настоящего Договора в течение 7 (семь) дней с момента получения заказного письма, указанного в настоящем пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления о расторжении Договора.

В случае неполучения Кредитором письменного сообщения Заемщика о намерении расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.

3.4. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

3.5. Начисление процентов по кредиту начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредитором кредита Заемщику (образования задолженности по ссудному счету), и заканчивается днем возврата Заемщиком кредита, определяемого в соответствии п.2.4. настоящего Договора.

3.6. Процентный период для расчета сроков уплаты процентов устанавливается с 1 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца включительно. Первый процентный период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита — в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.

3.7. Не позднее ____ числа каждого календарного месяца Кредитор в письменном виде уведомляет Заемщика о сумме начисленных процентов за прошедший период и реквизитах счета для уплаты процентов.

3.8. Уплата процентов осуществляется в денежной форме:

— путем перечисления средств на счет, указанный Кредитором в соответствии с п.3.7 настоящего Договора, со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях;

— взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

3.9. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее ____ числа текущего календарного месяца, а в последнем календарном месяце пользования кредитом — не позднее Даты погашения кредита.

3.10. В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п.4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах

процентов на дату, указанную в письменном извещении Заемщика.

3.11. В случае досрочного частичного погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору уплата процентов, начисленных на досрочно погашаемую часть задолженности за соответствующий процентный период по дату фактического погашения части задолженности (кредитования ссудного счета Заемщика у Кредитора), производится в дату окончания текущего процентного периода.

3.12. В случае прекращения настоящего Договора по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством или настоящим Договором, размер процентов определяется на дату заключения соглашения о расторжении Договора, либо на дату вступления в силу решения суда о расторжении Договора. При этом проценты уплачиваются одновременно с датой погашения кредита.

Статья 4. Погашение кредита

4.1. Заемщик обязуется выплатить в рублях сумму кредита и начисленные проценты за пользование им, начисленные в соответствии с Настоящим Договором, а также вознаграждение и расходы Кредитора полностью, без каких-либо удержаний, в сроки, указанные в статьях 1, 3 настоящего Договора.

4.2. Заемщик вправе досрочно погасить задолженность по настоящему Договору, включая проценты по кредиту в полном объеме либо частично без дополнительного согласования с Кредитором. В этом случае Заемщик обязан не позднее чем за 3 (Три) рабочих дня до момента досрочного исполнения обязательства в части полного (частичного) возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также банковского вознаграждения и расходов и сумм начисленных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по настоящему Договору письменно известить Кредитора о намерении и сроке досрочного полного (частичного) погашения указанных в настоящем пункте сумм.

4.3. Выплата сумм, указанных в п.4.1 настоящего Договора, осуществляется в денежной форме:

— путем перечисления средств со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях, взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

4.4. При неуплате Заемщиком в обусловленные Договором, действующим законодательством РФ или банковскими правилами сроки любой из сумм, причитающихся Кредитору, последний имеет право на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять пени в размере 0,___% (Ноль целых _____________ сотых) за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Сумма пеней подлежит уплате в дату окончания того процентного периода, за который они начислены.

4.5. Если при наступлении Даты погашения кредита или уплаты процентов по нему сумма поступивших денежных средств от Заемщика, недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность:

1. Проценты за пользование кредитом.

2. Задолженность по основному долгу.

3. Начисленные пени.

4. Банковские расходы.

Статья 5. Банковские расходы

5.1. Заемщик возмещает Кредитору все понесенные последним расходы по проведению банковских операций в связи с исполнением настоящего Договора. Рассчитанный Кредитором размер банковских расходов доводится до сведения Заемщика в сроки и порядке, предусмотренных в статье 3 настоящего Договора применительно к уведомлению Заемщика о размере подлежащих уплате процентов.

5.2. Указанные в настоящей статье суммы вносятся Заемщиком одновременно с уплатой процентов в соответствии со статьей 3 настоящего Договора.

Статья 6. Права и обязанности Заемщика

6.1. Заемщик имеет право:

6.1.1. Требовать предоставления кредита в объеме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, при наличии свободных ресурсов у Кредитора.

6.2. Заемщик обязан:

6.2.1. Своевременно и в соответствии с установленным настоящим Договором порядком производить погашение суммы кредита.

6.2.2. Соблюдать сроки осуществления прав и исполнения обязанностей, установленные статьями 1, 3, 4, 9 настоящего Договора.

6.2.3. Использовать кредит только на цели, определенные Договором.

6.2.4. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору: (имущество в залог (указать предмет залога, его оценка, у кого из сторон находится заложенное имущество), банковская гарантия (указать гаранта, сумму, на которую гарантия выдана и ее срок), поручительство (указать поручителя)).

6.2.5. Заемщик не имеет права уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Кредитора.

6.2.6. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком условий Договора, а также обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2.3 Договора, незамедлительно письменно информировать Кредитора об этих обстоятельствах и о мерах, принимаемых Заемщиком для исполнения условий Договора.

Статья 7. Права и обязанности Кредитора

7.1. Кредитор имеет право:

7.1.1. В одностороннем порядке производить увеличение процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору в соответствии с п.3.2 настоящего Договора.

7.1.2. Досрочно истребовать задолженность Заемщика по Договору в следующих случаях:

— неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору, если такое нарушение со стороны Заемщика продолжается более 7 (Семи) календарных дней с даты его совершения.

— если какая-либо информация или документ, представленный Заемщиком, окажутся недостоверными или недействительными по любым основаниям.

— Наступления любого из нижеследующих обстоятельств:

— к Заемщику будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным;

— в отношении Заемщика будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;

— наложения ареста на имущество Заемщика, иного ограничения правомочий владения, пользования и распоряжения;

— передачи значительной части или всего имущества Заемщика в собственность, владение, пользование или залог третьим лицам без согласования с Кредитором (при этом значительность переданного имущества определяется Кредитором самостоятельно);

— привлечение Заемщиком других кредитов и/или займов, сроки погашения которых наступают в период до окончания действия Договора без согласования с Кредитором, выдачи Заемщиком поручительств по обязательствам третьих лиц, объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) или возбуждения в отношении Заемщика производства по делу о несостоятельности (банкротстве) по основаниям и в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве);

— принятия решения о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного (складочного) капитала Заемщика.

7.1.3. В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2 настоящего Договора, Кредитор имеет право потребовать в письменной форме досрочного исполнения обязательства в части обязанностей Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору в полном объеме и объявить все выданные по настоящему Договору суммы вместе с начисленными на них процентами, подлежащими возврату в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты выставления требования Кредитором. В этом случае Датой погашения кредита считается последний день установленного настоящим пунктом срока для погашения задолженности.

7.1.4. В случае непогашения задолженности Заемщика перед Кредитором в обусловленный пунктом 7.1.3 срок Кредитор вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять пени в размере и на условиях п.4.4 настоящего Договора.

7.1.5. Кредитор имеет право уступить свои права по Договору другим кредитным организациям без согласия Заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к Заемщику по данному Договору, что и Кредитор. В случае уступки прав Кредитора по настоящему Договору другим кредитным организациям Кредитор обязан незамедлительно сообщить Заемщику о совершенной уступке прав по

настоящему Договору с указанием всех реквизитов Цессионария.

7.1.6. Без распоряжения Заемщика списывать с его счета любые суммы с пределах задолженности Заемщика перед Кредитором, включая сумму основного долга, суммы процентов, суммы пеней, банковских расходов, начисленных в пользу Кредитора по Соглашению, по мере наступления сроков погашения указанной задолженности.

7.2. Кредитор обязан:

7.2.1. Выдать Заемщику кредит на условиях и в сроки, предусмотренные настоящим Договором путем перечисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка) или (путем выдачи Заемщику денежных средств наличными из кассы Кредитора).

7.2.2. В случаях и в сроки, предусмотренные п.п.3.2, 9.8 настоящего Договора, извещать Заемщика по адресу, указанному в настоящем Договоре.

Статья 8. Срок действия Договора

8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.

8.2. Окончание срока действия Договора определяется датой получения Кредитором всех причитающихся по Договору сумм.

8.3. Настоящий Договор расторгается в одностороннем порядке по требованию Кредитора в случаях, предусмотренных настоящим Договором. Заемщик вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке в случае, предусмотренном п.3.3 настоящего Договора.

8.4. Настоящий Договор изменяется в одностороннем порядке Кредитором в случаях, предусмотренных Договором.

Статья 9. Дополнительные условия

9.1. Отношения сторон по настоящему Договору, в части, не урегулированной Договором, регулируются действующим законодательством РФ.

9.2. В случае внесения в действующее законодательство или в правила банковского и/или валютного регулирования Российской Федерации изменений, которые могут препятствовать Сторонам исполнять свои обязательства по Договору, Стороны обязуются провести консультации для урегулирования расчетов по Договору. В случае, если Стороны не придут к соглашению об урегулировании расчетов в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с момента возникновения упомянутых изменений. Стороны приобретают равное право выставить требование о досрочном погашении кредита.

9.3. Все споры, вытекающие из применения и толкования настоящего Договора, подлежат урегулированию путем переговоров (претензионный порядок).

9.4. В случае не достижения согласия сторон в порядке, указанном в п.9.3 настоящего Договора, возникшие споры подлежат рассмотрению в Арбитражном суде ______________.

9.5. Если дата выплаты любых сумм по Договору придется на день, не являющийся рабочим днем, то выплата этих сумм будет осуществлена не позднее следующего рабочего дня.

9.6. Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны информации, составляющей коммерческую, налоговую или банковскую тайну в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

9.7. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями Сторон.

9.8. В случае изменения адресов Стороны обязуются сообщить об этом друг другу незамедлительно и в письменном виде.

9.9. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Статья 10. Реквизиты сторон:

КРЕДИТОР: ЗАЕМЩИК:

_______________________________ _______________________________

Главный бухгалтер Главный бухгалтер

_______________________________ _______________________________

_________________ / / ________________ / /

Кредитный договор

Мы, (ФИО) , с одной стороны,

и (ФИО) , с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем.

Оформление кредитного договора - документальное закрепление соглашения между участниками кредитных отношений. Это самый сложный вид юридической документации.

Что такое кредитный договор

Договором банковского кредита называют специальное соглашение, в котором определяются условия передачи одной стороной денежных средств в кредит другой стороне. Закон не предъявляет жестких требований к структуре документа.

Обычно в нем фиксируются сумма займа, проценты, взимаемые с должника, сроки и прочие детали сделки. Вот примерное содержание договора:

стороны – кредитодатель (банк или иная кредитная организация) и кредитополучатель (какое угодно лицо – юридическое либо физическое). В некоторых случаях возможно создание синдицированного кредита, когда деньги взаем выдают несколько банков сообща;
предметом выступают денежные средства, которые предоставляются запросившему кредит как безналичным путем, так и наличными;
форма кредитного договора, согласно действующему законодательству, является только письменной. Несоблюдение этого требования автоматически делает сделку незащищенной законом;
срок действия документа может быть разным. Кредит бывает краткосрочным (до 12 мес.) и долгосрочным (свыше года).

Порядок оформления кредитного договора

Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.

Сюда входит следующая информация о заемщике:

документация по кредиту: копии актов договора, обязательств по долгу, гарантийных письменных материалов;
информация финансово-экономического характера: финансовая и бухгалтерская отчетная документация, аналитика, декларации из налоговой службы;
данные об уровне кредитоспособности заемщика: информация, полученная из других банковских учреждений, ответы на телефонные запросы, аналитические материалы других кредитных организаций;
документация, направленная на обеспечение кредита: данные о залоге, документационная база по передаче прав;
общение по кредиту: переписка с клиентской базой, записи диалогов с телефона.

В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.

Образец кредитного договора с банком

Образец договора кредитования стоит изучить заранее - это позволит обратить внимание на основные условия и узнать о подводных камнях документа.

Несколько важных особенностей договора о кредите позволят заключить его на максимально выгодных для вас условиях и оспорить его, если будут иметься пункты, не соответствующие действующему законодательству:

предметом договора являются только деньги, выдаваемые клиенту под определенный процент на определенных условиях;
сторонами должно быть подписано соглашение и график гашения;
договор должен быть составлен в полном соответствии со статьей 819 ГК РФ;
у банка должна быть лицензия на осуществление кредитной деятельности на территории России, а проверить ее наличие можно вот на этой странице сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru/credit/main.asp .

На первой странице обязательно указываются сумма выдаваемого кредита, полная сумма, подлежащая уплате, срок погашения, размер процентной ставки, порядок начисления процентов, цель кредитования и предоставляемые клиентом документы и гарантии.

Что включает в себя стандартная форма документа

Кредитный договор является соглашением между кредитором и заемщиком с целью предоставления последнему ссуды, который составляется в письменной форме в двух или более экземплярах.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк обязуется передать клиенту запрашиваемую сумму на условиях, которые описываются в соглашении. Эти условия должны полностью соответствовать положениям действующих нормативно-правовых актов. Если есть несоответствие, соглашение признается недействительным в судебном порядке.

В законе нет четкой формы договора, но есть пункты, которые должны отображаться в нем обязательно, а именно:

преамбула содержит дату и место совершения сделки, номер соглашения, город и дату заключения, данные о сторонах, информацию о созаемщиках;
предмет кредитного договора - описание вида кредитования, целевое назначение, финансовая ценность, сроки предоставления и возврата денег;
порядок и условия кредитных отношений. В этом пункте отражается перечень документов, предоставленных заемщиком кредитору, а также описывается в какие сроки, в какой форме и каким образом деньги передаются клиенту;
процентные ставки, порядок и период начисления, условия комиссии и вопросы возврата кредита. Тут прописываются варианты погашения долга: аннуитетный или дифференцированный платеж, досрочное погашение, займ, размер и порядок комиссионных расчетов, штрафные санкции;
варианты гарантии возврата кредита. Этот пункт предусматривает номер и содержание соглашения о залоге, реквизиты третьих лиц, являющихся поручителями, обеспечение также предполагает необходимость оформления закладной;
права и обязанности сторон детально описывают, что должны делать клиент и кредитор и в каких случаях. В этом пункте предусматриваются случаи досрочного требования задолженности, обязательства банка при выдаче займа клиенту, ответственность за нарушение договорных условий, перечень мер и штрафные санкции в случае нарушения соглашения;
досрочное истребование кредита прописывается не везде, так как законность этого пункта можно оспорить в суде, но если он имеется, то в нем прописывается, когда банк может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно;
в пункте «юрисдикция» сказано, где будут решаться споры в судебном порядке в случае возникновения разногласий;
юридическая база, адресные данные, реквизиты участников соглашения, их подписи.

Ставка по кредиту рассчитывается с учетом следующих факторов: стоимость для учреждения вложений, уровень надежности заемщика и возможный риск, расходы, форма отношений между участниками.

Так выглядит стандартный договор, который используется банками и другими кредитными организациями. Если обеспечение не требуется, то пункт не удаляется. В нем содержится информация, что продукт не требует предоставления залога и поручителей.

В идеале кредитный договор имеет пункт о свободном, досрочном возврате долга без наличия различных ограничений. Чем больше в договоре ограничительных условий, тем больше увеличиваются показатели комиссии, сумма штрафов за досрочное погашение.

Следует обратить внимание на:

четкий и понятный для клиента график долгового погашения. В договоре прописывается информация по платежу с процентами и остатками, оговариваются условия платежа, внесенного досрочно, подробный платежный график с уточнениями, расшифровкой и остаточными суммами задолженности во избежание неприятных инцидентов;
степень эффективности процентной ставки, которая включает в себя проценты, начисления и комиссии в период пользования займом;
обязательное и внимательное изучение штрафных санкций в случае просрочки по кредиту. Клиента должны насторожить слишком строгие санкции в отношении незначительной просрочки;
условия, по которым учреждение может востребовать досрочное возвращение предоставленного кредита. Необходимо внимательно изучить варианты, дающие банку право востребования досрочного возврата долга. Следует избегать пункта, имеющего формулировку: «при ухудшении финансовой возможности» или «отсутствия подтверждения доходов клиента». Данные нюансы подразумевают наличие различных предлогов востребования, что может существенно осложнить жизнь заемщика в будущем.

Помните, выгодный кредит - это не тот, где всё оформляется быстро и без документов, а тот, где большинство пунктов учитывают интересы заемщика, а не банковского учреждения.

Пункты договора, на которые стоит обратить особое внимание

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Опасные пункты кредитного договора

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Опасные пункты договора кредитной карты

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Виды кредитных договоров

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
беспроцентный и с начисление процентов;
договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

Основные права и обязанности сторон

Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.

В качестве сторон выступают не обязательно банк и физическое лицо. Это могут быть государства, международные организации, юридические и физические лица.

Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.

К обязанностям кредитора обычно относят:

необходимость выдать требуемую сумму установленным способом;
принять денежные средства от заемщика и разместить их на соответствующих счетах;
по требованию клиента выдать справку об остатке задолженности или полном закрытии кредита.

Заемщик должен:

принять запрашиваемую сумму и распорядиться ей предусмотренным в договоре способом. Если это не оговаривается, то можно применять тратить деньги по своему усмотрению;
во время оформления ссуды клиент обязан предоставить полную информацию о себе и действительные документы. При выявлении подлога возможно возбуждение уголовного дела.
на основании условий соглашения, средства должны вноситься по графику гашения в установленные сроки. В графике фигурирует минимальная сумма, которая должна вноситься на счет.
если соглашением предусмотрена страховка и внесение страховых взносов, то клиенту необходимо оплачивать их установленным кредитным договором способом.
при смене персональных данных необходимо сообщить о них кредитору в обязательном порядке.

Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:

безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в пользу погашения ссудной задолженности;
разорвать соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного исполнения финансовых обязательств;
использовать все законные возможности взыскания просроченной задолженности.

Заимодавец в ряде случаев имеет право досрочно требовать с клиента долг, ранее обратившегося к нему с просьбой предоставить денежные средства, погашения долга. Это возможно, если должник не выполнил своих обязательств либо если для заимодавца по причинам, от него не зависящим, наступили трудные обстоятельства, требующие наличия денежных средств.

Права заемщика по кредитному договору:

частичное и полное досрочное гашение;
доступ к информации о кредите в любое рабочее время при прохождении заемщиком процедуры верификации;
после подписания соглашения, но до осуществления кредитором транзакции отказаться от кредита, в том числе от его части. Это является основанием для аннулирования соглашения или пересмотра его положений.

Порядок списания денежных средств по кредитному договору

Все банки устанавливают одинаковую последовательность гашения долга. Но она может быть изменена в судебном порядке.

Следующая очередность списания денег по договору продиктована действующим законодательством, а именно ст. 319 ГК РФ:

гашение издержек кредитодателя (пошлина, если имеется);
гашение процентов;
гашение основного долга.

Если имеются дополнительные комиссии или платеж по страховке предусмотрен каждый месяц, то необходимая сумма списывается до гашения основного кредита.

Банки часто нарушают этот порядок и прописывают в кредитном договоре перед погашением процентов и тела кредита списание штрафов и пени. В судебной практике имеются случаи изменения этого порядка гашения долга, если заемщик докажет нарушение ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В графике платежей есть информация о суммах, которые идут на основной долг. При осуществлении частичного досрочного закрытия кредита, размер основного кредита снижается в большем размере. После списания необходимо взять новый график платежей.

Порядок списания по судебному решению

Суды берут во внимание не только положения ГК РФ, но и условия договора и финансовые возможности должника. Именно поэтому часто штрафы списываются в полном объеме или частично. От оплаты кредита уйти не получится, но итоговая сумма снизится.

Чаще всего судьи принимают решение, согласно которому:

банк прекращает начисление штрафных санкций и замораживает сумму долга;
списывается часть штрафов;
долг отдается в добровольном или принудительном порядке;
если в течение 10 дней клиент не погасит всю сумму, то часть его зарплаты будет ежемесячно уходить на погашение ссудной задолженности по исполнительному производству.

Таким образом, первоначально компенсируются издержки кредитора, а затем закрывается основной долг. Судебные издержки тоже ложатся на проигравшую сторону, то есть, на должника.

Для исполнения денежного обязательства судебные приставы имеют право арестовывать все счета и имущество заемщика с целью его реализации и закрытия кредита.

Принципы определения срока действия договора

Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.

На старт

Верхняя планка срока кредитного соглашения – это время получения им юридической силы, то есть момент подписания его кредитором и заемщиком.

Если закон неукоснительно требует письменной формы контракта, то оферта и акцепт производятся одновременно в момент его подписания. Именно он считается началом действия кредитного договора.

Возможно также не единовременное подписание контракта. В таком случае подписанный одной стороной текст документа не будет иметь юридической силы, пока на нем не будет подписи второй стороны. Но и при наличии обеих подписей документ начнет действовать лишь с момента вручения его обеим сторонам.

У финиша

Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита - временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.

Срок состоит из следующих структурных единиц:

время использования кредита, за который должник может израсходовать заемные средства на обозначенные в контракте нужды;
начисления и выплаты процентов;
возвращения кредита.

Деление договоров по длительности

Кредитные договоры бывают долгосрочными (более 5 лет), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и краткосрочными (до одного года). В связи с инфляцией, несовершенностью финансовой системы в России более практикуемыми являются последние.

Первые два вида, используемые в материальном производстве, связаны с большими рисками по поводу непогашения заемщиками задолженностей. Поэтому коммерческие банки избегают предоставления подобных кредитов.

Самый краткий кредит предоставляется на день. Но если средства проходят через территориальные подразделения (РКЦ) ЦБ, наименьшим сроком будет считаться трехдневный. Максимальные же предусмотрены в области государственных займов и составляют более 15 лет.

Основания для пролонгации кредитного договора с банком

Пролонгация – это банковский продукт, согласно которому пересматриваются условия кредитования клиента. Программа предусматривает увеличение периода действия соглашения, за счет чего снижается размер ежемесячного планового платежа. Продление срока действия кредитного договора происходит с согласия кредитора.

Вот пример дополнительного соглашения о пролонгации кредитного договора:

Для проведения процедуры необходимы следующие причины:

сокращение с работы (не путать с увольнением по собственному желанию);
резкое ухудшение здоровья, в связи с чем нет возможности поддерживать уровень доходов на прежнем уровне;
увеличение числа иждивенцев в семье;
получение инвалидности;
иные объективные причины, по которым клиент не может производить плановые платежи в установленном размере.

Этапы проведения пролонгации

Существует стандартная процедура пролонгации кредитного договора, которая включает в себя следующие этапы:

обращение в отделение банка для написания заявления на реструктуризацию долга с подробным объяснением причины невозможности выполнять взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме;
получение положительного решения от банка;
сбор полного пакета документов для оформления программы, куда входят паспорт заемщика, второй документ, справка о доходах, документ, подтверждающий право на реструктуризацию (выписка из истории болезни, справка из отдела трудоустройства, свидетельство о рождении ребенка и так далее);
согласование пунктов дополнительного соглашения к кредитному договору, где будут оговорены новые сроки закрытия кредита;
подписание дополнительного соглашения;
получение нового графика гашения.

Почему банк затягивает процесс оформления пролонгации

Кредитор не заинтересован в пересмотре условий соглашения между ним и заемщиком, поэтому будет всячески искать повод для отказа в реструктуризации. Пока клиент будет просить ее оформить, пройдет до 3 месяцев, в течение которых нужно будет производить оплату согласно старому графику гашения. В противном случае будут копиться штрафы, которые банк включит в дополнительное соглашение в качестве процентов или основного долга.

Срок пролонгации зависит от остатка основного долга и финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок ограничивается 5 годами. Если финансовые затруднения носят временный характер, то банк будет настаивать на предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежа по основному долгу в течение 6-12 месяцев. Согласно условиям соглашения, оплата процентов должна производиться по графику.

Кредитный договор в гражданском праве - к каким законам обращаться

Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Заем и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2.

Скачайте и изучите главу №42 Гражданского Кодекса РФ:

Там установлено понятие кредита, определены допустимые условия заключения договора.

Вот основные нормативно-правовые акты, которые регулируют кредитный договор банка с заемщиком:

ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
ФЗ «О банковской тайне»;
ГК РФ Ст. 819, 820, 821.

Деятельность банков регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» . На страже личных данных заемщиков стоит ФЗ №152 «О персональных данных» .

В частности, опираясь на него, можно направить отзыв на отказ от обработки персональных данных, при передаче долга коллекторам (чтобы не беспокоили вас звонками).

Банк или иная кредитная организация обязана передавать информацию обо всех поступивших платежах в течение месяца в бюро кредитных историй. Эта организация формирует отчет обо всех заемщиках и продает информацию кредиторам.

Особенности договора на кредитные карты

У данных документов есть некоторые особенности в силу наличия различных привилегий по продукту и возможности возобновлять кредитный лимит, если карта кредитная.

Вот основные особенности заключения договора с банком на обслуживание карты:

предусмотрена оплата обслуживания счета, которая списывается единовременно раз в год или каждый месяц равными долями;
наличие льготного периода кредитования по некоторым картам, согласно которому проценты за пользование деньгами не начисляются в течение означенного соглашением времени;
существование платежного и расчетного периодов, которые подробно расписываются в документе (оплата за пользование деньгами при отсутствии грейс периода производится до 20 или до 30 числа последующего месяца после использования кредитной карты для осуществления взаиморасчетов);
наличие дополнительных бонусов, которые можно использовать в компаниях-партнерах (мили, баллы, бонусы);
возможность получения cash back;
наличие комиссии за обналичивание кредитных средств;
отсутствие графика гашения и срока действия договора.

Клиент сам решает, когда ему прекратить сотрудничество с банком и закрыть карту. Стоит понимать, что заемщик соглашается или не соглашается на условия договора. Банк не станет изменять его.

Еще стоит понимать, что наличие положительной кредитной истории, депозита и зарплатного проекта гарантируют получение практически минимальной процентной ставки.